招商银行 工作证明
招商银行 工作证明自2010年起全面推进的“二次转型”战略，对招商银行(600036)的发展产生了怎样的影响?昨日公布的2011年中期业绩报告，给关注招行的各界人士交出一份漂亮的答卷：二次转型的实施已开始收到良好的阶段性成效。在全球经济复苏不确定性增大、国内经济增长总体平稳的情况下，招行保持着良好的发展态势，盈利能力上升，非利息收入显著增长，资产质量持续优良，并有效整合永隆银行，国际化经营稳步发展。
招行出色的经营业绩获得了国际金融业的充分肯定。在近日英国《银行家》杂志公布的2011年“全球1000家大银行”排名中，招行的国际排名较上年大幅提升21位，以193.24亿美元的一级资本总额位居第60位，在中资银行中排名第6位，表现出良好的综合竞争优势和增长势头。
效益、质量、规模
“三驾马车”齐头并进
经营业绩保持着效益、质量、规模的均衡发展，是招商银行上半年取得的重大成就。中报显示，招行上半年实现净利润186亿元，同比增加53.97亿元，增幅40.88%;实现净利息收入357.16亿元，同比增加93.73亿元，增幅35.58%;实现非利息净收入103.40亿元，同比增加37.49亿元，增幅56.88%。平均总资产收益率和净资产收益率分别为1.47%和26.62%，较2010年的1.15%和22.73%均有提高。同时，招行信贷资产呈现“规模增长稳舰资产质量稳定”的良好发展态势。截至2011年6月末，资产总额为26432.05亿元，比年初实现增幅10.02%;贷款和垫款总额为15547.92亿元，增幅8.62%;存款总额为20927.58亿元，比年初增长10.31%。至6月末的不良贷款余额为95.06亿元，比年初减少1.8亿元;不良贷款率为0.61%，比年初下降0.07个百分点;不良贷款拨备覆盖率为348.41%，比年初提高46个百分点。
业内人士分析认为，招行中报最抢眼之处，主要表现在资本效率持续提高;贷款风险定价水平显著上升;经营效能持续改善，人均税前利润107.4万元，较去年全年增长40.2%;网均税前利润比去年全年增加1420万元，较去年全年增长35%;全行高价值客户占比不断提高。零售业务方面，至6月30日招行金葵花及以上客户数达到73.47万户，较年初增长9.64%;钻石客户和私人银行客户数分别新增12.4%和15.32%，钻石客户和私人银行对零售银行业务的利润贡献度比2010年全年提升5.9个百分点。对公业务方面，中小企业贷款占招行境内企业贷款总额比重达51.19%，较年初进一步提高。
招行对永隆银行的整合一直备受深港两地瞩目，中报显示双方业务联动快速发展，协同效应加速显现，永隆银行各项业务持续快速健康发展，经营业绩大幅提升。截至6月30日，永隆集团综合税后溢利为港币9.73亿元，较去年同期大幅增长52.78%。
招行全球排名大幅上升至第60名
凭借良好的.经营业绩、稳健的风险管理，招商银行在国际银行业的各项权威排名和评选中接连折桂。
去年以来，招商银行先后被英国《金融时报》评为市净率全球银行之首，荣获《欧洲货币》、《亚洲货币》、美国《环球金融》等国内外权威媒体评选的“中国最佳商业银行”、“中国最佳零售银行”、“中国最佳私人银行”、“中国最佳中小企业贷款银行”、“中国本土最佳现金管理银行”、“全球最佳呼叫中心大奖”等多项殊荣。
特别是在近日英国《银行家》杂志公布的2011年“全球1000家大银行”排名中，招商银行以193.24亿美元的一级资本总额位居第60位，较2010年提升21位，在中资银行中排名第6位。
英国《银行家》创刊于1926年，隶属于英国金融时报集团，是全球知名的银行金融业杂志之一。杂志拥有超过4000家全球银行的数据库，每年根据不同国家和地区银行的核心资本、盈利能力以及同行竞争表现进行分析，发布“全球1000家大银行”排名。这项排名已成为衡量全球银行综合实力的重要标尺。
业内人士表示，招行此次国际排名的大幅跃升，反映出招行从经营集约化入手，以降低资本消耗、提高贷款风险定价、控制财务成本、增加价值客户和确保风险可控为主要目标，加快转变经营方式，全面实施二次转型已取得显著成效。
转型：
决定成败的关键
近年来，国际金融市场动荡加剧，国内调控的力度加大，银行业面临着前所未有的复杂市场环境。招商银行能在如此环境中不断提升综合竞争力，前瞻性地推进二次转型，在同业中居功至伟。
招商银行行长马蔚华在论及“中国银行(601988)业的转型”时，曾引用美国作家博西迪和查兰的著作《转型》中的一段话，“在这个变革快如闪电、形势瞬息万变、竞争剧烈、价格下滑、利润被压缩的时代，过去的做法和熟悉的管理办法已经不再灵验――这个时期要求我们大幅度调转过去的航向。决定着成败的工具、做法和行为可以总结为一句话：要么转型，要么破产。”马蔚华认为，对于中国银行业而言，未来几年是转型的关键期。面对后危机时代错综复杂、各种不确定及不稳定因素不断增加的经营环境，进一步加快转型，坚定不移地走集约化经营与精细化管理之路，更是显得十分紧迫。
超前的理念带来超前的行动。近年来，顺应国际银行业发展潮流，招行结合自身实际，在国内同业中率先提出并实施了两次转型。
一次转型始于7年前即2004年。当时，中国银行业同质化经营问题严重，客户几乎都是大企业，中小企业无人问津，零售业务严重滞后，利差收入占比高达90%以上。在研究西方银行业发展趋势的基础上，招行实施了一次转型即经营战略调整，加快发展零售业务、中小企业业务和中间业务，致力于调整资产结构、负债结构、客户结构与收入结构，至今已取得了明显成效。截至2010年末，招行储蓄存款占自营存款的比重超过36%，零售贷款占自营贷款的比重超过35%，中小企业贷款与对公贷款的比重接近50%，非利息净收入占营业净收入的比重接近20%。通过一次转型，招行不仅初步形成了自身的业务结构与经营特色，还步入了效益、质量、规模协调发展的良性轨道。
始于2009年年中的二次转型是相对一次转型而言的，是指在深入推进经营战略调整的基础上，加快实现由主要依靠增加资本、资源消耗的外延粗放型经营方式，向主要依靠管理提升、科技进步和员工效能提高的内涵集约型经营方式的转变。二次转型的根本目标是实现经营效益的最大化，保证盈利的持续稳定增长，具体目标是降低资本消耗、提高贷款风险定价、控制财务成本、增加价值客户和确保风险可控。
长期以来，中国银行业在客户选择上习惯于“抓大放斜，这往往会降低其资本回报率，而且如果总是经营低风险业务，银行就学不会风险定价，无法有效提升风险管理能力。这就像一个人如果总是在没有细菌的真空环境中生存，一旦受了感染就很容易崩溃;如果总不到海里游泳，也永远学不会游泳。正如马蔚华指出的那样，一家优秀的银行需要在风险和收益之间取得最佳平衡，要在一定的风险容忍度下追求收益最大化，并通过收益来覆盖风险。特别是在新的监管框架下，银行受到的资本约束更加严格，也必然要求单位资本消耗能够产生更高的回报。
正是基于上述考虑，招行提出并实施了二次转型，旨在把银行从真空的无菌环境中释放出来，降低资本消耗，提高风险定价能力，节约成本，并最终实现提高资本收益率的目标。
一年多的实践证明上述战略选择的正确性，招行的资本回报率、费用效率、贷款定价水平、价值客户占比与员工效能等均呈现出持续向好的态势。目前，招行贷款风险定价水平有效提升，带动全年净利息收入增加;资本回报水平显著提高，在2010年4月配股增资215亿元的基础上，实现当年净资产收益率增厚，以提高资本回报为核心的机构、条线、产品、客户结构调整也不断加快;同时，招行的成本收入比平稳下降，费用管理的精细化、规范化和科学化水平持续提高;风险水平得到有效控制，资产质量、利率、汇率和流动性风险的各项指标保持稳定;高价值客户保持较快增长，拓展持续推进，结构不断优化。
成绩面前，招行的探索并未止步，而是将以管理变革深化二次转型，着力推进包括客户、资本、风险、产品、考核、组织、渠道、运营等在内的八大体系建设，加快经营方式的彻底转变。
招行行长兼首席执行官马蔚华在半年报揭晓后表示：“下半年，招行在面临新的发展机遇的同时，亦面临紧缩性宏观调控持续推行以及监管约束不断趋严等诸多挑战。招行将深入推进二次转型，着力发展中小企业业务，推动贷款平稳投放与结构优化，强化资本管理，推动中间业务，深化客户经营以优化业务结构，从而实现优质、稳健发展。同时，招行还将通过强化风险管控、紧抓资源整合工作、提高人力资源管理水平等措施不断加强内部管理，确保实现新世纪(002280)第二个十年可持续发展的良好开局。”
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